ОШИБКИ
МОЛОДОСТИ

Юридическое предупреждение

Запрещены пересылка, перепродажа, копирование и любое иное распространение данного материала полностью или частично.

Нарушением является посягательство на авторские права, что нарушает условия оферты, с которой вы согласились при оплате, и может повлечь гражданскую, административную и уголовную ответственность.

Введение

Эта методичка — практическое руководство для тех, кто столкнулся с последствиями финансовых ошибок прошлого и хочет навести порядок в своих отношениях с банками.

Единственный рабочий вариант — разобраться с ними корректно и системно.

Прошлые просрочки не исчезают сами собой ни через 3 года, ни через 7 лет, пока долг остается действующим.

 ЧТО ВЫ УЗНАЕТЕ:

Раздел 1

Как проверить и убедится, что все старые задолженности точно погашены 

Раздел 2

Как в кредитной истории найти свои старые долги и понять у кого они сейчас: банки, коллектора, приставы

Раздел 3

Какой долг и в какой ситуации можно закрыть минимальной суммой 

Раздел 4

Как вести переговоры с коллекторами и добиться скидки к долгу

Раздел 5

Что делать если долги дублируются на ФССП и у коллекторов

Раздел 6

Как корректно обновить данные в кредитной истории (готовые шаблоны заявлений)

БОНУСНЫЙ РАЗДЕЛ

Как восстанавливать кредитную историю и начать нарабатывать репутацию после погашения всех задолженностей 

Мини-блок:

Эта методичка  — ваш пошаговый план перехода от статуса «проблемного должника» к статусу «надежного клиента». 

Здесь собраны только работающие методы, которые помогут вам сэкономить время, деньги и нервы.

Раздел 1

Как проверить и убедится, что все старые задолженности точно погашены

Проверка старых долгов возможна только через кредитную историю. Даже если вы считаете, что всё оплатили, информация может отличаться в разных источниках.

Что делать:

ШАГ 1

Скачайте обязательно все три основных отчёта кредитной истории

Каждый отчёт может содержать разную информацию о ваших кредитах и задолженностях:

ОКБ
(Объединённое кредитное бюро)

НБКИ
(Национальное бюро кредитных историй)

Вот инструкция по проверке кредитной истории - обратите внимание здесь инструкция как проверять все три отчета последовательно.

Ссылки на кредитные бюро подсвечены оранжевым цветом

ШАГ 2

Проверьте разделы «Действующие кредиты»

Убедитесь, что их нет, и все старые кредиты закрыты. 

ШАГ 3

Проверка через Госуслуги и банковские карты

В разделе «Задолженности» на Госуслугах должна быть надпись «нет задолженностей» — значит у вас нет долгов не перед кем (налоги штрафы банки, физ лица)

На ваших картах не должно быть арестов или ограничений.

Вывод

Если во всех отчётах нет действующих кредитов, нет задолженностей и арестов — это значит, что все ваши старые долги погашены, и вы можете сразу идти по пути наработки репутации и восстановления кредитной истории.

Раздел 2

Как в кредитной истории найти свои старые долги и понять у кого они сейчас: банки, коллектора, приставы

Скорее всего, если вы приобрели эту методичку, то у вас остались непогашенные задолженности. Их нужно искать также  в кредитных отчётах, в разделе «Действующие кредиты».

Они могут быть: 

Открытые и без долга

Это значит, что вы уже оплатили задолженность, но банк не передал данные о закрытии в БКИ.

С просрочкой и начисленными процентами

Такие долги требуют погашения. 

Проверяйте все три бюро кредитных историй

В одном отчёте может не быть задолженности, а в другом — она будет.

Где может находиться ваш долг:

у банка или микрозайма

счёт ещё открыт, долг официально числится за вами

у приставов

долг передан в ФССП, информация о нём также отражается в кредитной истории.

у коллекторов

долг продан банком, тогда тот кредитный счёт, который был в банке или займе будет в разделе «Закрытые кредиты», а у коллекторов будет открыт новый счёт в «Действующих кредитах» с названием коллекторской компании. 

Что делать если долг в банке в микрозайме или у коллекторов: 

Находите  название организации, у которой числится задолженность. 

Для этого нужен номер телефона, куда звонить, найдите в интернете по названию организации: часто один номер не работает, поэтому ищите несколько вариантов и звоните на все — обычно дозвониться удаётся.

В крайнем случае можно найти электронную почту и написать туда.

В первую очередь связывайтесь с самой организацией

если долга нет

— счет открыт задолженность ноль, просто попросите перевести кредит из «Действующих» в «Закрытые» закрыть счет и обновить — передать информацию в БКИ.

если есть задолженность

— обсудите условия погашения (об этом ниже)

Когда дозвонились до организации:

 1. Начните разговор примерно так:

«Добрый день, я проверил (а) свою кредитную историю и не могу понять — у меня здесь какая-то задолженность? Посмотрите, пожалуйста».

Делайте вид, что вы не знаете точную сумму задолженности. Часто по телефону назовут сумму меньше фактической, это может быть выгодно.

Вас попросят назвать фио, дату рождения, возможно данные паспорта. 
Если вы меняли с того времени паспорт, фамилию, телефон. Сообщите об этом и назовите предыдущие данные. 

 2. После того как вам озвучили сумму:

Если сумма адекватная (не более, чем в три раза больше той, что осталось не оплачено), спрашиваете:

«Как я могу погасить эту задолженность? Можете прислать реквизиты для оплаты?»

В зависимости от типа организации:

коллекторы:

реквизиты часто присылают в SMS или мессенджеры — это достоверные данные. После оплаты по этим реквизитам, задолженность закроют в кредитной истории.

микрозаймы

оплату могут предложить через номер договора в личном кабинете или через сайт или телеграм бот, или пришлют ссылку на оплату. 

банк

могут попросить оплатить в отделении или по номеру счёта.

3. Финальная проверка

Лучше детально уточнить по телефону, каким способом можно оплатить задолженность, и после оплаты желательно позвонить снова, чтобы убедиться, что деньги поступили. 

Обычно через 5–7 дней в кредитной истории долг уже закрывается.

Если не удалось дозвониться

Письмо должно содержать примерно то же, что вы говорите по телефону:

«Проверил (а) свою кредитную историю и увидел (а), что у вас (укажите название организации) числится задолженность. Подскажите, пожалуйста, какая сумма и как я могу её оплатить».

 Обязательно приложите:

свой номер телефона

паспорт (первый разворот и прописка)

если паспорт менялся — предыдущую фамилию и последний разворот паспорта

если менялся номер телефона - то напишите номер телефона, по которому вы на тот момент оформляли этот кредит или займ. 

Раздел 3

Какой долг и в какой ситуации можно закрыть минимальной суммой со скидкой 

Не все долги нужно гасить полностью. 

В некоторых случаях можно договориться о скидках с банком или коллекторами.

В первую очередь это касается старых долгов, по которым прошло от 3 до 20 лет. По таким задолженностям почти всегда есть возможность поторговаться.

По закону банки и микрофинансовые организации

не имеют права увеличивать ваш долг более чем в 3 раза. Но даже эта сумма иногда бывает слишком большой, и по ней также можно добиваться скидки.

Примеры

Если долг выкупили

Комментарий

Требуют

за 10 000

30 000

это адекватная сумма, её можно оплатить

за 10 000

500 000

в такой ситуации можно спокойно торговаться и предлагать сумму в районе 30 000

за 300 000

900 000

формально это в три раза, но сумма всё равно выглядит большой — в этом случае можно попробовать договориться хотя бы на 400–500 000

Есть даже случаи когда можно договориться на сумму меньше чем они выкупили, часто это проходит с крупными суммами, выкупили 300 000 готовы за 200 000 закрыть.

Все нужно обсуждать, но не чез наезд и претензии, а через то, что у вас нет финансовой возможности, а долг закрыть хотите. 

Помните

Коллекторам, которым вы не платили много лет, интересно получить хотя бы сумму, близкую к той, за которую они выкупили долг.

Популярные мифы о долгах и кредитной истории

Миф 1

Через 3 года долги “сгорают”

Да, действительно, существует срок исковой давности — 3 года.

На практике организация, которой вы должны, просто подаёт новое судебное решение, и срок исковой давности начинает отсчитываться заново. 

Поэтому рассчитывать на то, что долг «сам пропадёт», — большая ошибка.

Но важно понимать: это не значит, что долг исчезает навсегда.

Миф 2

Через 7 лет кредитная история полностью обнуляется

7 лет имеют отношение только к старым закрытым долгам.

То есть: у вас была просрочка, вы её закрыли, по кредиту больше нет никаких движений, прошло 7 лет — и только в этом случае запись может исчезнуть из кредитной истории.

Пока долг числится действующим, он будет отображаться в кредитной истории.

он никуда не денется — ни через 7, ни через 15 лет.

Если же у вас действующий кредит с просрочкой

Миф 3

Смена паспорта или фамилии решает проблему

Смена паспорта или фамилии может помочь только на очень короткий срок.

Рано или поздно информация сопоставляется, данные обновляются, и старый долг всплывает снова, как правило — в самый неподходящий момент: при попытке взять кредит, ипотеку или рассрочку.

Единственный рабочий вариант — разобраться с долгами корректно,  договориться о погашении — закрыть , а уже после этого заниматься восстановлением кредитной истории и репутации заемщика.

Раздел 4

Как вести переговоры
с коллекторами и добиться скидки к долгу

Когда вы дозвонились до коллекторов бывает такое, что попадаются очень вредные сотрудники, которые начинают говорить:

«Мне сейчас некогда разговаривать, перезвоните позже».

Иногда это выглядит как издёвка — раньше они звонили вам, требовали вернуть долг, вы их игнорировали, а теперь, когда вы хотите исправить кредитную историю, игнорируют уже вас.

Важно понимать:

Вступать с ними в спор, обвинять, угрожать или доказывать свою правоту — абсолютно не стоит.

В таком случае вы просто не закроете свой долг, потому что вам не дадут такой возможности.

Ваша тактика

— максимально спокойная и мягкая позиция.

Включайте «невинную овечку»:

Формулировка может быть примерно такой:

Ранее, были сложности, платить не мог(ла). 
Сейчас собрал(а) деньги, хочу закрыть задолженность и исправить кредитную историю, но я не расчитывал(а) на такую сумму как вы озвучили, подскажите, можно ли сделать скидку?”

В большинстве случаев именно такой тон и подача работают лучше всего и позволяют договориться о снижении суммы долга.

Лучше всего договор о скидке работает, когда вы готовы оплатить сразу после звонка.

Вы звоните и говорите примерно так: 

«Я готов (а) оплатить сейчас, но у меня нет всей суммы. У меня есть только вот столько-то.  Если вы сделаете скидку, я смогу оплатить прямо сейчас»

В таком случае, чтобы не терять деньги, коллекторы часто идут навстречу, и сразу скинут реквизиты. 

Сумма, которую вы предлагаете, должна быть разумной как правило она больше той, за которую был выкуплен долг, но меньше чем они озвучивают, смотрите по ситуации.

Понятно если они выкупили 300, а вы говорите заплачу вам 10, они на это не пойдут. А если выкупили 20, требуют 60, то могут на 30 согласиться, все зависит от компании и их внутренней политики и срока вашего долга.

Очень важный момент — как вы себя позиционируете.

Всегда давайте понять, что у вас неидеальное финансовое положение, и вы буквально из последних сил собрали деньги, чтобы исправить свою кредитную историю.

В таких случаях вам могут сразу сказать:

“платите полную сумму без скидок”

Не нужно говорить, что вы хотите закрыть долги, чтобы взять ипотеку.

Не нужно говорить, что вы хорошо заработали и теперь решили рассчитаться.

Девушке согласовали скидку на погашение долга, но она не оплатила сразу. Позже коллекторы зашли к ней в соцсети, увидели, что у неё новый 17 iPhone, и перезвонили со словами:

Был реальный случай:

«К сожалению, скидку мы вам предоставить не можем. Мы видим, что с финансами у вас всё в порядке».

В итоге ей предложили платить только полную сумму, без каких-либо уступок.

Поэтому лучше торгуйтесь о скидке в тот момент, когда будете готовы сразу оплатить. А не давать им время следить за вашим финансовым положением.

Раздел 5

Что делать если долги дублируются на ФССП и у коллекторов

Бывают ситуации, когда вообще непонятно, кому и сколько вы должны:

в кредитной истории указано одно, а на сайте ФССП у судебных приставов — совсем другое.

Как действовать в такой ситуации:

Начинать нужно с долгов у судебных приставов, потому что там уже есть судебные решения.

А у коллекторов отображается сумма, которую они выставили сами. 

Важно понимать:

в суд могут подать и банки, и коллекторы и займы

долг, который уже выставлен по судебному решению и висит на ФССП, как правило, не подлежит скидкам или уменьшению

Пошаговый алгоритм ваших действий: 

Зайдите на сайт ФССП

Шаг 1

Найдите контакты своего судебного пристава

Шаг 2

Оплатите задолженности по квитанциям через судебных приставов.

Шаг 4

Свяжитесь с приставом — по телефону или при личном визите — и разберитесь:

Шаг 3

Получите на руки:

Шаг 5

Обязательно напомните приставу, чтобы он перечислил деньги в организации, которые подали в суд. После этого нужно выждать около 30 дней.

Далее:

часть долгов уже должна исчезнуть - те которые были просужены и были у приставов. 

1.Повторно закажите кредитную историю—

отображаются в кредитной истории, с теми, которые вы уже погасили через приставов.

2.Сопоставьте задолженности, которые ещё

Итог

Если вы видите, что долг уже оплачен через ФССП, но у коллекторов он всё ещё числится:

В идеале всё это должно происходить автоматически:

Но на практике бывает, что деньги получены, а данные в БКИ не переданы. 

В этом случае кредитора нужно поторопить и напомнить ему об обязанности обновить информацию.

связывайтесь с коллекторской организацией;

отправляйте им квитанции об оплате и справку об отсутствии задолженности от приставов;

на основании этих документов они обязаны закрыть задолженность.

Раздел 6

Как корректно обновить данные в кредитной истории 

(бланки заявлений) 

Основная цель

поиска и погашения своих задолженностей

— прийти к тому, чтобы в кредитной истории не осталось действующих просрочек и действующих кредитов.

Это первое, чего вы должны добиться

Как правило, изменения в кредитную историю вносят компании-кредиторы.

Вы связались с организацией, оплатили задолженность — после этого они передают данные в бюро кредитных историй, и счёт закрывается автоматически.

Но бывают ситуации, когда вы не можете найти компанию-кредитора:

 организация закрылась

была ликвидирована

либо фактически уже не существует

В таком случае можно попробовать написать заявление напрямую в бюро кредитных историй.

В заявлении вы объясняете ситуацию: что не можете связаться с компанией-кредитором, и просите закрыть счёт и обновить данные в кредитной истории.

Воспользуйтесь готовыми шаблонами заявлений ниже:

Важно понимать:

Если же задолженность всё-таки есть

этот способ чаще всего работает в случаях, когда задолженности уже нет, а счёт просто числится открытым.

то нужно до последнего искать, кому она была передана или продана:

звонить по разным номерам

писать на разные электронные почты

искать информацию по названию организации, организации могут меняться и коллектора перепродавать друг другу. 

Итог

После того как вы провели все эти действия и погасили все свои задолженности,

через 1–2 недели нужно заново заказать кредитные отчёты и убедиться, что все кредиты и счета действительно закрыты.

И только после этого можно приступать к восстановлению кредитной истории и наработке репутации заемщика.

Раздел 6

Ошибки, которые снова начнут портить кредитную историю

После того как все ваши долги закрыты и вы решили встать на путь восстановления кредитной истории, к этому этапу нужно относиться очень серьёзно.

Банк должен видеть, что у вас изменилась жизненная ситуация, наладилось финансовое положение и вам снова можно доверять.

В зависимости от того, насколько сильно была испорчена ваша кредитная история, какое количество, какие сроки, какие финансовые организации - будет зависеть дальнейший путь:

Либо вам сразу одобрят какой-то кредитный продукт;

Либо сначала придётся вызывать доверие через:

Чтобы со временем получить одобрение на первую кредитную карту или рассрочку.

Если вам всё-таки удалось оформить первый кредитный продукт, чаще всего это будет:

небольшой потребительский кредит

либо рассрочка на маркетплейсе

(это крайний вариант и не самый идеальный для кредитной истории)

кредитная карта

Главное правило! 

Ни одной просрочки — даже на один день.

Также будьте внимательны при указании места работы.

Любая задержка платежа сразу подрывает доверие банка и может откатить вас назад.

Указывайте то место, которое вы планируете использовать и в дальнейшем — для более крупного кредитования, чтобы потом не менять данные и не вызывать лишних вопросов у банка.

ОШИБКА 1

Начинать формирование новой кредитной истории с микрозайма

Это практически сразу ставит крест на кредитовании в банках, потому что микрозаймы — негативный фактор для банка. 

ОШИБКА 3

Подавать заявку сразу на крупную сумму

После испорченный кредитной истории крупную сумму сразу вам не одобрят, если это не под залог. Начните с кредитных карт. 

ОШИБКА 4

Оформлять кредитного доктора или карты, которые якобы исправляют кредитную историю

Не стоит оформлять такие продукты, а они только подсвечивают, что у вас была плохая кредитная история. Лучше пользоваться дебетовыми картами, до тех пор, пока вам не предложат нормальный кредитный продукт.

ОШИБКА 2

Пытаться брать кредиты в тех банках, где у вас раньше были задолженности

Если там были просрочки, вероятность отказа  — 99% . При этом лишний отказ ухудшает кредитную историю, поэтому такие попытки лучше исключить.

Мини-блок:

Как восстанавливать кредитную историю

и начать нарабатывать репутацию после погашения всех задолженностей 

1.Откройте дебетовые карты в тех банках:

где у вас ранее не было задолженностей

либо если были — то незначительные просрочки до 30 дней

либо в банках, клиентом которых вы никогда не были

если работаете официально, можно выбрать банк и перевести зарплату на карту ( если ранее получали наличными ) 

Установите банковские приложения и начните показывать активные финансовые движения: поступления, траты, переводы, регулярное использование счетов.

2.Оформите первый кредитный продукт и начните по нему выплаты без единой просрочки

Лучше всего начинать с кредитной карты.

Важно: оформляйте не более двух карт. 

3.Также можно попробовать оформить товарный кредит

Но обязательно проследите, чтобы он был от банка, а не от микрозайма.

4.В крайнем случае можно рассмотреть кредиты в Яндекс Банке или Ozon Банке

В целом они  историю вам прокачают. Но репутацию в другом банке не наработают — это только через дебетовые карты. До одобрения первого кредита в более популярном банке.  

После испорченной кредитной истории первый кредит также можно взять под залог автомобиля или недвижимости

Главная задача на этапе восстановления

Нарабатывать опыт выплат по кредитам без просрочек и увеличивать количество закрытых кредитных продуктов без просрочек.

Есть два рабочих варианта:

Как правильно пользоваться первым кредитным продуктом

ТОЧКА А

ТОЧКА Б

Оформляем 1–2 карты

Если это кредитная карта:

После этого карту можно закрыть, подождать около 45 дней, пока информация корректно обновится в кредитной истории

И уже после этого пробовать брать следующий кредит — например, кредит наличными на сумму 200 000 – 500 000 рублей.

Этап 2: Закрытие карт и ожидание обновления БКИ

Запрос суммы 200–500 тыс. рублей

Этап 1: Активное пользование

Картой нужно пользоваться минимум 120 дней.

Если первый продукт — это кредит наличными или кредит под залог недвижимости, то:

исправно платите ежемесячные платежи

не менее 4 месяцев и дольше, без задержек.

Дальше работает принцип нарастания:

сначала кредиты на небольшие суммы, затем больше.

со временем, в течение 1–3 лет, можно выйти на крупные суммы , на ипотеку возможно чуть раньше. 

Если вам всё-таки не дают кредитный продукт сразу тогда начинаем отсюда

Вот рекомендации, как прокачать себя в тех банках, где вы открыли дебетовые карты и планируете кредитоваться.

Желательно всё это выполнять до тех пор, пока банк сам не сделает вам предложение по какому-то кредитному продукту.

Это может занять от 3 недель до 3 месяцев.

Рекомендуется

Активно пользоваться дебетовой картой

Открыть вклад или накопительный счет

Открыть детскую карту

Получать переводы на карту

при возможности — использовать дополнительные сервисы банка (например, банковскую сим-карту)

Пополнять карту и снимать наличные через банкомат

Совершать все основные операции через эти банки

Оплачивать кредиты и коммунальные услуги

Подключить платную подписку

Самостоятельно переводить средства другим людям

Операции не должны выглядеть как «сам себе перевел и сразу вернул»

В движении средств должны участвовать третьи лица и несколько разных банков.
Это формирует естественную и живую финансовую активность.

Важно

Повседневные расходы — только с карты

Рекомендуется оплачивать картой все ежедневные расходы, включая:

одежду

маркетплейсы

аптеки

продукты

кафе и рестораны

бытовые и регулярные покупки

коммунальные платежи

заправки

также можно оплачивать покупки родственников и знакомых со своих карт 

Чем разнообразнее категории трат — тем качественнее профиль клиента для банка.

После ознакомления с методичкой вам могут быть интересны и полезны некоторые мои услуги:

1

Методичка
“Миллионы на горизонте

После того, как вы самостоятельно «вылечите» свое прошлое с помощью этого гайда и будете готовы рассматривать, кредит наличными от 1 млн рублей или покупку недвижимости в ипотеку или автокредит. 

Подробнее ознакомиться с методичкой можно здесь

2

Программа восстановления вашей кредитной истории

Если после изучения этой методички у вас остаются вопросы или вы понимаете, что ваша ситуация сложная и запутанная, и самостоятельно не готовы в этом разбираться то в этой программе, я сама всем звоню, со всеми торгуюсь, пишу нужные заявления.

Подробнее ознакомиться с услугой можно здесь